編者語：中醫(yī)應(yīng)與商業(yè)保險互補融合，共同發(fā)展，形成互補融合的良性關(guān)系；包括商業(yè)健康險在內(nèi)的市場力量，能有力支持中醫(yī)的發(fā)展。
“中醫(yī)應(yīng)以開放的心態(tài)融入市場�！鄙虾Ｌ﹦P企業(yè)管理有限公司總經(jīng)理張園日前在接受本報記者采訪時說。她認(rèn)為，中醫(yī)和商業(yè)健康險，應(yīng)形成互補融合的良性關(guān)系；包括商業(yè)健康險在內(nèi)的市場力量，能有力支持中醫(yī)的發(fā)展。
醫(yī)保能報銷的中草藥就在我們的理賠范圍
泰凱是國內(nèi)第一家提供國際健康險的第三方管理服務(wù)商。為客戶提供直接付費服務(wù)，是泰凱的一大特色，在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。
“客戶在我們的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就診時只需出示保險卡，就能得到免現(xiàn)金治療。醫(yī)院先行墊付醫(yī)藥費，到每月月底時再和我們結(jié)算。當(dāng)然，客戶需支付自付部分和保險不涵蓋部分�！睆垐@解釋說。目前在大中華地區(qū)，有200多家頂級醫(yī)院和國際診所加入了泰凱的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
在泰凱理賠業(yè)務(wù)中，少部分屬于中醫(yī)范圍；在其網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院中，目前也只有少數(shù)幾家是中醫(yī)醫(yī)院(門診部)。不過，泰凱所服務(wù)的再保險商對中醫(yī)的“開放”態(tài)度，算是絕對領(lǐng)先的。
“只要是中國醫(yī)保范圍內(nèi)的中草藥，就在我們的處方藥理賠范圍。”張園說，“幾年前，我成功地說服了西方再保商把中草藥納入國際健康險處方藥報銷范圍。”目前絕大部分國際健康險及再保公司，將中草藥排除在處方藥之外，并對中醫(yī)門診報銷設(shè)有一定的年度上限。
五六年前，張園看到說中文的“老外”客戶越來越多，他們多是華裔，很愿意接受中醫(yī)。為說服當(dāng)時遠在美國和歐洲的再保商接受中醫(yī)，張園真是不遺余力�！爱�(dāng)時有兩三個月，每天都查詢大量中醫(yī)國際研究文獻資料，想盡方法說服再保商。記不清發(fā)了多少電子郵件，溝通得很辛苦�！睆垐@回憶說。
張園說：“中醫(yī)幾千年歷史，已充分證明了其科學(xué)性和有效性�？梢哉f，只要講中文的人，骨子里都是相信中醫(yī)的。中醫(yī)望聞問切治病，費用遠低于嚴(yán)重依賴各種昂貴設(shè)備的西醫(yī)。我們的理賠數(shù)據(jù)也充分證明了這一點。”
暫難為中醫(yī)制定單獨的商業(yè)策略
然而通過幾年的實踐，張園也認(rèn)為，盡管中醫(yī)在費用、療效等方面具有諸多優(yōu)勢，但短時間內(nèi)保險公司很難為中醫(yī)制定單獨的商業(yè)策略。她說：“保險公司一怕模糊診斷，二怕藥物濫用。商業(yè)健康險理賠的原則，只對明確的、已經(jīng)發(fā)生的疾病理賠，只對必要的治療和按慣常的標(biāo)準(zhǔn)進行理賠�！�
對于保險公司來說，西醫(yī)治療的理賠相對簡單：醫(yī)院有明確的病情診斷，治療方式和費用標(biāo)準(zhǔn)相對穩(wěn)定。但中醫(yī)獨特的陰陽五行、經(jīng)絡(luò)臟腑理論，與西醫(yī)完全不同。中醫(yī)的診斷語言，讓長期習(xí)慣以西醫(yī)為合作伙伴的保險公司，不易理解也很難接受：什么叫陰陽不調(diào)？什么叫氣血兩虧？什么叫虛火上升……
中醫(yī)很多理念與做法，和西方健康險的疾病風(fēng)險評估方式不同。如中醫(yī)強調(diào)“治未病”，很多人有按不同時令進補的習(xí)慣。“應(yīng)當(dāng)說，經(jīng)過千百年來的實踐驗證，這能大幅降低發(fā)病概率。但在實踐操作中，保險公司很難區(qū)分它與藥物濫用的界限�！睆垐@說。
她舉例說，在幾年前，公司接到的理賠單經(jīng)常有“氣血兩虧”等診斷，有的單子費用有一萬多塊，開了不少鹿茸等貴重藥品；有人一到秋天就開膏方進補，一補就兩個月；還有人每天都喝川貝枇杷露……
現(xiàn)在，泰凱對中醫(yī)治療理賠的規(guī)定是，中草藥治療的疾病需有明確的病名診斷，包含中醫(yī)診斷和西醫(yī)診斷兩部分。所處方的中醫(yī)湯藥必須具有醫(yī)學(xué)治療的必要性，諸如疲勞、無力等人體亞健康類中醫(yī)湯藥調(diào)理均不在理賠范圍內(nèi)。
中醫(yī)應(yīng)以開放的心態(tài)融入市場
中醫(yī)應(yīng)與商業(yè)保險互補融合，共同發(fā)展。張園認(rèn)為，這一方面有賴于保險業(yè)做出更多努力，主動接近、了解中醫(yī)，尊重中醫(yī)自身獨特的發(fā)展規(guī)律，設(shè)計出一套科學(xué)的、中醫(yī)疾病防治的風(fēng)險評價體系等等。
“另一方面，中醫(yī)也應(yīng)以開放的心態(tài)與商業(yè)保險融合�！睆垐@說。因工作關(guān)系，張園拜訪過一些中醫(yī)院和中醫(yī)大夫。在此過程中，張園發(fā)現(xiàn)，越是名望高、資歷深的大夫，對保險有排斥心理的就越多。
有位老中醫(yī)醫(yī)術(shù)很好，很多疑難雜癥藥到病除。有錢者如公司老板愈后謝以重金，他坦然受之；普通百姓僅十幾、幾十塊錢掛號費求診，他也盡心施治樂此不疲，甚至對生活困難者分文不取。他認(rèn)為，自古以來中醫(yī)就講“懸壺濟世”、“劫富濟貧”，窮人看病少付錢、不付錢，富人看病多交錢，實際是以富人的錢治窮人的病，這就是中醫(yī)的價值觀和文化精髓。因此在談到與保險公司合作設(shè)定收費標(biāo)準(zhǔn)問題時，這位老中醫(yī)“覺得受到了侮辱”——“保險公司憑什么用價格標(biāo)準(zhǔn)來約束我？”
“其實，中醫(yī)與市場并不是矛盾的。中醫(yī)的發(fā)展離不開政府的扶持與醫(yī)保的支撐；同樣，中醫(yī)若能與商業(yè)保險良性融合，則能從中汲取更多營養(yǎng)和動力。”張園說。
開放的心態(tài)也表現(xiàn)在尊重市場需求上。張園說，有的中醫(yī)院VIP診室，針灸時不提供一次性床單，國際客戶很難接受。國際客戶不僅希望技術(shù)好，也希望服務(wù)好，環(huán)境好。外語的溝通能力在為國際客戶服務(wù)中也越發(fā)重要�！白鹬亍M足患者的需求，加上中醫(yī)自身的獨特療效，就能為中醫(yī)贏得更多的關(guān)注與信任�！�
來源：《經(jīng)濟參考報》
